'Compra ora, paga dopo' è il motto di questo periodo natalizio. Come evitare la sbornia da debiti
Ogni periodo natalizio porta con sé un'impennata prevedibile della spesa dei consumatori, ma il modo in cui gli acquirenti finanziano tali spese sta cambiando rapidamente. Mentre un tempo le carte di credito dominavano i pagamenti online, la crescente popolarità delle soluzioni "compra ora, paga dopo" (BNPL - "Buy Now Pay Later") sta cambiando il modo in cui le famiglie gestiscono le spese a breve termine.BNPL si riferisce a un piano di pagamento a breve termine che i rivenditori offrono ai clienti al momento dell'acquisto . Il modello più comune è il "pagamento in quattro rate": anziché pagare l'intero importo in anticipo, il cliente paga il 25% immediatamente e il restante 75% in tre rate di pari importo, in genere addebitate automaticamente ogni due settimane.
Questa struttura fa sì che BNPL sembri relativamente privo di attriti e, per molti acquirenti, ingannevolmente economico.
Nel 2024, BNPL rappresentava il 5% delle transazioni e-commerce , una percentuale destinata ad aumentare del 58% entro il 2030. In confronto, le carte di credito rappresentavano il 20% delle transazioni e-commerce nel 2024 , e si prevede che questa quota aumenterà solo del 3% entro il 2030 .
Poiché metà dei consumatori prevede di affidarsi a BNPL per gli acquisti delle vacanze nel 2025 , comprendere questo cambiamento non è mai stato così opportuno.
Mentre le famiglie si preparano per un'altra stagione di spese natalizie, i prestiti BNPL compariranno su molte pagine di pagamento con promesse di comodità e flessibilità. Ma prima di cliccare su "paga dopo", i consumatori dovrebbero rendersi conto che questi prestiti comportano conseguenze finanziarie concrete.
Perché BNPL è così attraente?
Molti consumatori ritengono inoltre che BNPL sia sempre esente da interessi. Mentre il modello "pay-in-four" di solito non prevede interessi, i piani di pagamento mensile di solito sì, a volte fino al 35,99% . Il tasso percentuale annuo più alto per le carte di credito è del 26% .
In secondo luogo, le società fornitrici di prestiti BNPL come Klarna, Affirm e Afterpay di solito eseguono solo controlli creditizi "soft", che non incidono sul punteggio di credito del richiedente. Ciò ha portato a supporre che BNPL si rivolga principalmente a persone con accesso limitato al credito .
Ma in pratica, l'utilizzo si estende a tutti i livelli di reddito. In Canada, ad esempio, il 40% degli utenti BNPL dichiara di avere redditi familiari elevati .
Un uso così diffuso, tuttavia, non è esente da rischi .
Perché BNPL è rischioso?
Nonostante il suo design intuitivo, BNPL cambia il modo in cui le persone valutano gli acquisti. I suoi effetti psicologici possono incoraggiare la spesa eccessiva e contribuire a tensioni finanziarie a lungo termine.
BNPL può indurre gli acquirenti a dare priorità alla gratificazione immediata rispetto al dolore ritardato del pagamento, instillando quella che io chiamo una mentalità del tipo "compra ora, pentiti dopo" .
La ricerca ha scoperto che l'adozione di BNPL aumenta la frequenza e l'importo degli acquisti da parte degli acquirenti . L'effetto è più forte per gli acquirenti più sensibili alle promozioni, giovani e a basso reddito .
Ancora più preoccupante è il fatto che gli utenti BNPL incorrono in commissioni di scoperto, interessi sulle carte di credito e penali per ritardo più elevate rispetto ai non utenti . I consumatori sono particolarmente vulnerabili alle spese eccessive durante le festività natalizie. Mentre la spesa aumenta durante le festività, il reddito non aumenta, con conseguente accumulo di debiti.
5 punti da tenere a mente
Prima di scegliere BNPL al momento del pagamento, gli acquirenti dovrebbero prendersi un momento per riflettere su ciò a cui stanno acconsentendo. I cinque punti seguenti possono aiutare i consumatori a navigare in questi servizi in modo più sicuro ed evitare le insidie più comuni.
1. BNPL è presente anche con altri nomi . Non tutti i piani rateali sono descritti come BNPL, quindi assicuratevi di leggere attentamente i termini per evitare di essere fuorviati dal linguaggio di marketing.
2. Il BNPL può equivalere a un prestito su un altro prestito. Quando i pagamenti vengono prelevati da una carta di credito, di fatto si prende in prestito due volte e si corre un doppio rischio . Se un addebito automatico non va a buon fine, le commissioni di mora possono essere ingenti . Non lasciatevi ingannare quando la pagina di pagamento afferma "non pagherete mai interessi o commissioni di mora".
3. I governi chiedono sempre più spesso alle società BNPL di effettuare controlli creditizi rigorosi e di segnalare i debitori inadempienti ad altri istituti finanziari e ai governi. Di conseguenza, le garanzie che "il tuo punteggio non sarà influenzato" potrebbero non essere più affidabili.
4. La tutela dei consumatori rimane disomogenea. Non è chiaro quale ente governativo (se esiste) sovrintenda ai reclami BNPL . Finché le normative non saranno pienamente sviluppate e applicate in modo coerente, la tua sicurezza finanziaria è una tua responsabilità .
5. BNPL amplia il numero di aziende che gestiscono i tuoi dati. Con le carte di credito, un unico istituto finanziario gestisce la transazione. Con BNPL, i consumatori possono fare acquisti presso numerosi rivenditori utilizzando diversi fornitori BNPL. Individuare quale fornitore ha gestito quale acquisto può essere difficile e complicare le controversie relative ad addebiti non riconosciuti sulla carta di credito .
3 domande da porsi prima di utilizzare BNPL
BNPL può essere utile se utilizzato con attenzione, ma non è adatto a tutti gli acquirenti o a tutti gli acquisti. Porsi le seguenti domande può aiutarti a determinare se BNPL è in linea con le tue abitudini finanziarie e i tuoi obiettivi a lungo termine.
- Chi offre il prestito? Consulta le domande frequenti e le politiche di pagamento del fornitore BNPL. Confronta servizi come Affirm , PayPal , Afterpay e Klarna . Risposte poco chiare e confuse indicano una minore trasparenza , quindi dovresti evitare di utilizzare tali servizi.
- Tendi ad acquistare prodotti d'impulso e ti manca l'autocontrollo finanziario ? In tal caso, fai attenzione ai rischi dell'utilizzo di BNPL , poiché potrebbe amplificare questa tendenza.
- Rafforzare la tua cultura finanziaria migliorerebbe il tuo processo decisionale? In tal caso, valuta l'idea di abbonarti a risorse di educazione finanziaria affidabili prima di affidarti eccessivamente a BNPL.
(Vivek Astvansh - Associate Professor of Quantitative Marketing and Analytics, McGill University - su The Conversation del 10/12/2025)
ADUC è indipendente
Nessun finanziamento pubblico né pubblicità. Solo le donazioni ci rendono liberi.
Sostienici →
Potrebbe interessarti